“天哥天哥，我发现了一个银行的漏洞，可以让我们省下一些钱，甚至可以赚到钱，所以最近我也在进行着。不过我总觉得好像哪里不太对这样，但是我又不知道是我的错觉还是什么。明明算起来我应该是会因此省了不少钱，或者说白白赚到一些钱，但是就总感觉没什么赚到，反而我的资金更紧了一些，也不知道是不是自己钱多就花多了还是什么……”
“所以你的计划是什么？你不妨先聊聊你的计划和最后发生的情况，我再帮你看看问题出在哪里？”
高息转低息 借越多省下越多？
“这个方法是这样的：近期不同的银行一直打电话来告诉我说，我的profile很漂亮，所以他们银行会offer我一个很好的信用卡贷款。我也拿了几组不同的贷款，最低的大概是2.8%，最高的也是拿到3.8%而已，那种比较高的5-6%我甚至都不睬他。因为我想到，我本身有一些可以随意进出钱的房屋贷款在进行着，利息是4.5%左右而已。”
“我就想到说，我可以借贷到2.8%-3.8%的贷款，去还这个4.5%的贷款，那么我就可以空手套白狼地省了1-2%。就算我直接放在银行的定期存款，我也是多赚啊？而且这个钱原本就不是我的，所以只要我借得越多，那么我就应该省到越多才是。但是慢慢地我发现好像不是那么一回事。虽然那两个户口都可以提款去供这些贷款，不过我供着供着才发现，虽然我每个月也是有拨备资金去供，但是里面的钱好像拿着拿着就已经拿到七七八八，算起来我好像还吃了个闷亏。不仅没有省到钱，反而好像供多了。所以就向你请教一下说，银行是不是偷偷收多了我利息还是什么呢？为什么我借低利息去还高利息，最后却好像没省到钱呢？”
看到这里，大家是不是曾经也有类似的想法呢？毕竟借低利息债务去还高利息，应该是目前省钱的法子嘛，而天哥其实也非常赞成的，因为这个就是我们投资界所谓的债务重组，减低每个月的利息支出，但是前提是我们搞懂这个游戏的玩法。以上述的情况来说，其实他借2.8-3.8%利息去还4.5%利息，是在做着赔本的债务重组，因为虽然看似是用少额利息的贷款取代高利息的贷款，但是这种利差算法，首先要搞懂的是实际利率（effective rate）和固定利率（flat rate）的差别。
搞懂实际利率和固定利率的差别
一般上，个人贷款、信用卡贷款和汽车贷款等等，银行在计算利息的时候，都是采用固定利率的。而来到房屋贷款，或者是投资股票用的“孖展户口”，则是用实际利率计算的，因为两者的算法不一样，所以用前者的低利息去还后者的高利息，虽然看似是正确的，但是这个需要在真正完成计算后才能够作准。让我做更深入的解释：
例如所谓的固定利率，假设以3%计算，我借1万五年的话，每年300的利息，5年总共1500利息。那么我用这个1500的利息，来还房屋的4.5%，1万是450块利息吧？那么问题出在哪里呢？首先房屋贷款的利息是递减式的，意思是当我们开始逐步还掉贷款的话，那个利息是会逐步减少的。
例如第一年我欠1万，利息4.5%的话确实是450没错；但是第二年由于只欠8000，那么利息就会变成360了；而第三年只欠6000，所以利息应该就是270；而第四年只欠4000，那么利息只需180了；而第五年2000的话，利息只需90，所以5年下来利息总额是1350。所以如果我们用所谓的3%利息（总额RM1500）来覆盖这个递减式的4.5%利息（总额RM1350），其实是做了傻子，毕竟我们因此支付了更多的利息。
由于许多人不太会计算，所以当这种情况屡见不鲜之后，国行规定了银行在放出贷款前，需要清楚地把该贷款的实际利率注明，让不太懂得计算的普罗大众都能够清楚明白。所以当我们接到银行关于信用卡贷款的电话时，虽然该推销员可能只是以flat rate很低来吸引我们，但是他在完成交易前，都会叫我们先听听银行的一个电子录音，然后再问我们是否清楚明白。而该电子录音都会播出effective rate的数额，所以如果不会计算的话，确保我们要听清楚关于该电子录音里面的信息，这样就能够减低我们做出错误计算的几率。
别不懂装懂 银行才不做亏本生意
不过，天哥在这里奉劝各位读者，如果本身不太懂得银行的一些计算猫腻，那么最好还是不要不懂装懂地尝试去与虎谋皮。永远要知道，银行是不会做亏本生意的，就好比为何有些汽车贷款的利息只是接近3%，但是单单放在定期存款，可能就已经去到3.5%了，有时有一些特别优惠的时候，甚至可以去到接近4%，那么银行支付4%利息给顾客，但是却只借给汽车3%不就做亏本生意了吗？所以这些全部都是算法的猫腻，银行并没有骗我们，只是我们很多人不懂那个算法如何，而自己骗了自己而已。
总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。所以如果我们真的有这一方面的需要，而我们本身又不太懂得计算的话，最好还是询问专业者的意见，这样才能确保我们不会做了错误的决定哦。
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Hi 天哥， 请问EPF是Effective Rate / Flat Rate ？我知道EPF有特定条例withdrawal. 但我想请问和房贷比较，把多余存款存入那边比较值得呢 ？感恩。
回复删除如果是能够随时提款的话，EPF一般上会高于房贷。所以存EPF效益会更大，只不过EPF提款有很多流程，也是挺麻烦的，除非是十万八万起跳啦，不然为了那个1%+特地麻麻烦烦个人是认为不太值得啦。因为能够大概吻合到EPF的项目其实还是挺多的。
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