不知道大家有没有想过，我们应该储蓄多少，才足够应付未来的退休费用呢？根据天哥之前在电台听到的一位理财师分析，原来我们必须储蓄至少收入的35%才够退休。这个比例说多不多，说少不少，但如果我们真正了解明白那位理财师的意思，我们或许会犹豫和思考，这么少是否真的够退休呢？
储蓄至少收入的35%才够退休？
根据那位理财师的说法，这个35%是这样计算的：公积金11%雇员的部分和13%雇主的部分，总共就24%储蓄了，然后再额外储蓄11%用作投资，这样就够了。但是我想了一想，这样到底是不是真的足够呢？意思是，我们花费89%的收入还可以安然退休？作为一位理财小达人的天哥也不禁怀疑，这个数目到底对不对，也特地跑去做了个计算。
如果天哥没有理解错误，其实他真正的意思是，这里的储蓄只供我们将来退休后的日常消费，并不包括用于保险、购房、购车和其他一些未知的支出。如果没有理财经验的人听到他这样说，或许会天真地把所有钱花光，只根据他的建议储蓄和投资。直到退休后才发现钱不够用时，可能已经为时已晚。所以说理财师并没有骗你，只是你没有完全理解他所传达的全部信息。
35%储蓄背后的真正含义
简略地说，理财师真正的意思如下：
首先，35%的储蓄只供个人退休后的基本生活消费，不包括用于保险、购房、购车和其他未知支出，所以购房计划需要另外考虑。退休后我们仍然需要解决住房问题，而且房价普遍较高，如果没有提前储蓄或投资，可能会面临较大的经济压力，除非有自身的房子，那么这个问题可以忽略。
其次，35%的储蓄只适用于30岁以下的人群，如果年纪稍大，那么这个35%可能不足够。要确定应该储蓄多少，可以逐年增加1-2%，例如31岁开始储蓄37%，32岁开始储蓄39%等。随着年龄增长，储蓄比例需要逐步提高，以弥补之前的不足，毕竟复利需要的是时间，所以越迟开始，数目就需要越高，以确保退休生活的质量。
第三，35%的储蓄只适用于那些能够让整个组合每年获得至少7%平均回报的人。虽然复利的威力强大，但在现实中要在股市、基金投资或房地产等领域稳定地获得7%以上的年回报并不容易，需要一定的知识底子，并且投资风险也不可忽视，加上组合里有24%是在低风险的公积金，所以额外的11%资金需要获得最少10%以上，才能平衡这个以稳定的公积金为主的组合，达到7%以上的总回报。对于普通大众来说，这个几乎是不可能的任务。
可能足够但相当拮据
实际上，35%的储蓄可能是够的，只不过对于向来谨慎的天哥来说，可能这个数目就有点太紧了。打个比喻，一位30岁收入3000令吉的工作者，以4%通膨的情况下，而他又能最少多储蓄11%的话，意味着他大概花费3000令吉收入的89%，也就是2670，那么他在60岁退休时需要的每月花费，大概是8659令吉，前提是他保持同样的生活习惯。当然一般上随着退休，我们都会更加谨慎花费，所以在花费上，可能会稍微降低，而且也少了供车供屋子的压力，我们就大概计算8000令吉就好了。
那么在他3000令吉的情况下，有24%资金放在公积金储蓄，也有11%资金额外投资，只要平均回报率可以做到7%左右的话，那么他总额就有大概120万令吉左右的退休金了。如果他的寿命可以到达80岁，那么他真正需要的数目是175万令吉。虽然120万比170万少了一些，但是大家不要忘记，这里的计算，是他30年都只是每月储蓄330令吉的前提下，并没有根据随着通膨和加薪而额外调整那个数目，所以大概还是足够的，只不过就好像天哥说的，那个数目就有点太紧而已。
不同世代的消费观念和价值观
其实天哥本身也是基金顾问，做了那么多年后发现，70、80后甚至更年长的人更倾向于储蓄，储蓄的比例一般上都超过理财师所说的比例。这个可能是年长一辈有经历过大马比较严峻的年代，所以更加乐于储蓄，储蓄意识也更深入这一辈人的心里。大家对未来的经济安全都感到担忧，因此愿意更多地储蓄，为退休做准备。
而90、00后则更倾向于YOLO（You Only Live Once），虽然平均储蓄率可能只有11%，但实际上只有少数人做得到。这反映了年轻一代的消费观念和价值观发生了变化，更注重享受当下生活，而对未来的规划和储蓄意愿相对较低。虽然有人会说，他们没有足够的钱储蓄，但是如果算比例而言，多有多存，少有少存，如果因为少而不存，这样绝对是错误的想法。成语都有说了，“积少成多“就是这样来的，所以绝对不要因为觉得少而不存，钱可是累积之下才会变多的。然而，随着年龄的增长和责任的增加，他们也可能会逐渐转变态度也说不定，希望不会太迟咯。
理性消费合理储蓄 打下经济基础好退休
总的来说，其实天哥认为，退休储蓄是一项复杂而关键的任务，每个人的情况都不同。不能简单地套用固定的储蓄比例，而是应该结合自己的实际情况和未来规划来制定储蓄计划。无论是投资理财还是储蓄规划，都需要谨慎和多方面的考虑，确保我们在退休后拥有足够的财务支持，过上舒适的生活。我们既然打工辛苦了一辈子，一辈子过得有压力，难道我们还希望退休生活时，依然维持这个生活压力吗？最起码也可以大声地“威”回一次吧？
所以，希望简单的分享对大家有帮助，大家在理性消费的同时，合理储蓄，为自己的未来打下坚实的经济基础，迎接属于我们的美好退休生活吧。
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