最近市场传出国行有意废除个人贷款的固定利率，而且也有意废除银行使用 Rules of 78，也就是所谓的 "78法则” 去计算利息，对于金融界来说，这些都算是一个比较大的转变，但是对于普罗大众来说，天哥觉得大部份的人，应该不明白当中到底有什么分别。
其实别说大家了，连天哥这种浸泡在金融业的，也只能大概了解银行的利息算法，并不能100%完整搞懂，当然或许大家会觉得，天哥只是涉及投资的部分，那么借贷的部分搞不懂也是正常的。
这里跟大家分享一件趣事，
2025年11月6日星期四
2025年6月16日星期一
天哥星洲专栏 : 046 结婚红包包多少？
最近在面子书吃瓜的时候看到一个挺有趣的事情，讲的是一个新娘抱怨他的同事在他的婚礼包的红包太少，即便过了整个礼拜还是觉得心里不平衡，所以放上网上想获得人家的认同。但是天哥吃瓜后发现这个剧情跟当年TVB黄子华的那套《My盛Lady》差不多，所以今天也趁着这个瓜一起分享下，现在的结婚红包到底该怎么包。。
2025年5月24日星期六
天哥星洲专栏 : 049 马币升值的迷思，汇率强势背后的真相
2024年，美元兑马币从接近1美元兑4.80马币走强至约1美元兑4.11马币，基本上是完全让大众跌破眼镜。在曾经马币都是持续被人看扁的，如果你在年头跟人说马币会走强，恐怕只会成为大家的笑话。在过往2-3个月，这迅速的汇率变化让许多人忽然对马币感到乐观，认为强势马币意味着经济好转、生活成本下降，将来可以有更好的日子过。
然而，事实远非如此简单。表面上的马币走强或许带来一些短期利好，也可能惠及到普罗大众，但从长期经济角度来看，真正的问题却不少。毕竟经济本来就不是一个1+1肯定等于2的概念，那么问题来了，为什么马币会忽然走强？
首先，马币的升值未必就关大马经济事。虽然这样说大家会怀疑人生，但是货币的汇率除了本身国家的经济基础之外，也与全球经济环境密切相关。今年美联储放缓加息，然后美联储也还在胡说八道恐吓市场，所以年头时美元还是强势，所以马币汇率自然就偏弱。
但是下半年后，美联储就开始改口，尤其是之前的黑色星期一后，美元走势持续疲弱，带动了包括马币在内的多种货币回升。此外，马来西亚今年的发展开始变得比较积极，股市也有了一些看头，从而吸引了外资对大马的青睐，资本流入进一步支撑了马币汇率，这才是这次马币忽然走强的种种因素。
强势马币对人民是好事还是隐忧？
对许多人来说，马币升值似乎是个好消息，毕竟进口商品更便宜了，如果马币走势可以延续强势，后续的出国旅游和留学成本也相应降低。然而，强势马币并不总是利大于弊，尤其对出口型经济体而言。而大马既然是一个依赖出口驱动的国家，马币走强意味着出口商品在国际市场上变得更贵，这可能会削弱竞争力，导致出口订单减少，企业利润受压，那么换个角度来说，又会导致大马的制造业受挫，经济收到影响。
当前好像刚才说得，马币的升值主要是受短期资本流动影响，这些资金进来快，将来撤出也可以很快的。如果国际局势或投资环境变差，资金突然外流可能导致马币再次大幅波动，对经济会产生很大的负面影响。或许大家不明白，为何波动大反而不利？因为当汇率更难预测，会增加许多涉及汇率企业的操作难度，比较难定价，然后价格也特别波动，自然也导致顾客很难跟我国企业做生意，反而转换其他汇率更稳定的国家，所以这也是为何稳定比波动好。
而对于普通人而言，其实这些经济的东西好像也不太关我们事，马币走强对普通消费者的影响，无非就是希望进口商品价格下降，我们的消费力可以更高，特别是电子产品等。而另一个比较关汇率事的，无非就是出国旅游、留学的成本也会有所降低。
然而，马币走强对普通人来说，并非都是好消息。像上面说得，国内制造业可能因出口疲软受到冲击，导致就业机会减少或者企业利润受压，那么别说会不会裁员，加薪幅度就先肯定会放缓了。这种潜在的负面影响不容忽视，毕竟长期来看，经济的平衡和可持续发展才是关键。
那么马币未来将何去何从呢？
尽管当前马币表现强势，但未来的汇率走势依然存在很多不确定性。全球经济复苏的不均衡、地缘政治风险以及马来西亚国内经济结构问题都会影响汇率的长期走向。而且最关键是，美联储的操作引发市场不确定性，这反而是最影响马币走势的一环。
不过好处是，目前大马的整体经济情况还算美好，而且很多个大型项目都在进行中，这些都是会吸引外资流入的一些因素，当外资流入时，其实相对的就导致马币的供求关系变得更有利，那么货币走势自然就会更为强势。而根据一些分析师的说法，马币后续可能还会稍微走强一些，毕竟美联储在未来的1年，还会有很大的降息空间，当然，分析师是预期，准确情况是如何，还要观察后续全球的经济状况。
2024年马币的升值其实创造了机会，对于有意趁机投资国外项目的投资者来说，或许是一个机会也说不定，毕竟当马币走强，兑换其他货币就变得更多了，毕竟马币在投资界，好像一路来都没几个人看好的，如果将来马币真的回落，那么就有肉吃了。但是换个角度，如果马币忽然强得超越预期，那么自然看淡他而投资国外的人，就会面临更大的损失咯，所以也是一个双面刃。
总的来说，汇率走强的背后并非经济的全面好转。对于依赖出口的国家来说，汇率变化既是机会也是风险，如何在其中找到平衡，才是经济健康发展的关键。毕竟每个国家都是希望可以吸引到外资流入，毕竟有钱才有发展嘛，但是最后结果如何，就等国内的专才去搞吧。作为普通人的我们，如果觉得马币够强了，换点外币去国外看看，反而是最直接的，你说是吗？
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2025年5月20日星期二
天哥星洲专栏 : 044 天哥，我不是不想存，是我没钱存。。
*本文为星洲专栏旧文
看到这个标题，会不会忽然感同身受呢？如果会的话，可能真的要好好读完今天这一篇短文了。
故事是这样的，最近天哥有跟一个大概26-7岁的年轻人聊起理财和储蓄，唯他却抱怨到，其实并不是他不想存钱，他的工资就3000多，扣完公积金等后的净工资才三千出，供下车，跟人家一起联合租间屋后，剩下2000都不到，再算下其他的日常开销等，和久不久拍拖吃饭看戏的费用后，最后就剩下个3-400块，如果那个月有朋友生日或者聚会，甚至连3-400块都没得剩了，有时朋友约旅游都不敢答应，还说什么存钱啦。。
就算真的去存，那个3-400块存来做么，真的每个月能够稳稳存300，一年也才3600，存到我55岁退休那一天，顶多也是10万8万，到时候的10万8万可能什么都不是了。。
有没有感到很熟悉？因为这
2025年5月10日星期六
天哥星洲专栏 : 055 拥抱2025，用科学和行动为梦想插上翅膀
午夜时分，窗外的烟花劈啪作响，虽然不至于震耳欲聋，却仿佛宣告了地球绕太阳完成一圈的旅程，新的一年也正式启航。每当此刻，我们总会回首与过去的自己“碰面”，在重新定义与规划中寻找生命的新起点。不论过去的一年充满挑战还是收获满满，新的一年始终是一个崭新的开始，给我们机会重新审视自我，调整方向，以更坚定的步伐迎接未来。
在踏上新旅程之前，天哥认为回顾和总结过去一年，是至关重要的。通过反思我们哪些地方做得好，哪些地方还有提升的空间，从而可以让自己在未来的一年继续保持着自我成长，保持着进步。
唯根据天哥之前无意间阅读过，由市研公司汇编美国斯克兰顿大学（University of Scranton）的一份研究，发现很多人其实都会在每一年为自己制定一个新的计划，但是却仅仅只维持了三分钟的热度，并且也只有8%的人能够真正达到自己的新年计划。
那么问题又来了，为何成功率只有8%？难道大部分人真的那么不济？其实天哥认为，真正的问题是很多人都想要在新的一年做个全新的自己，所以往往会设定一些难以实现的目标。
例如一个大胖子想说今年要每个星期去跑步多少次，不再吃肥腻的食物，或者一个经常熬夜的人说新的一年要早睡早起，但是问题是这个习惯已经刻在骨子里了，而改变都是日积月累的，要立马改变自己的生活习惯几乎并不可能，这也是为何大部分的人都无法达标。
那么天哥自己又如何？去年2024年的目标是否达标呢？天哥去年设定了6个目标，包括要帮助自己的基金团队成员达到目标，帮助自己的顾客达到目标，帮助自己达到目标，还有控制自己的贷款比例，个人投资组合和投资回报等，排除最后一环的投资回报需要视行情好坏而无法达标之外，其他的还是大部分达标的。就算没达标的，都有确保是保持进步的，如果天哥自己给自己打分的话，会给自己80分，意思还有进步空间，但是也算是挺高分的。
其实嘛，总结不仅仅是列出得失，更是一个学习的过程。从成功中汲取经验，从失败中找到教训，才能让我们在新的一年更好地避免重蹈覆辙。俗话说：“没有目标的人，就像一艘没有航向的船，只会随波逐流。” 设定目标是让我们保持动力和方向感的关键。那么应该怎么去设定目标，才能达到更高的效益呢？
其实根据天哥时常对组织成员的分享，一个有效的目标，是需要符合S.M.A.R.T.原则的。而这个原则总共包含5个重要的元素。。
具体（Specific）
目标越明确，越容易实现。例如【我要减肥】【我要发达】，这个就是一个不具体的目标，毕竟要减多少公斤？如何减？发达的定义是什么？变相就是设了等于没设，那么最后失败的可能性会更大。
可衡量（Measurable）
然后目标必须是可量化的，以上述例子，要减多少公斤，要每个星期做运动多少次，要存到或者赚到多少钱，如何存等，设定可以量化的标准，以便方便跟踪进展。
可实现（Achievable）
目标需要现实的，例如我要禁食一个月减重，或者我每个月收入5千，我要每个月存5千等，都是不现实的。
相关性（Relevant）
目标要与你本身的需求又关联性的，例如我减肥是希望达到健康的体魄，我要存钱是因为我要为退休做准备等，必须跟自己又相关的，才能更又动力去完成而不是半途而废。
时限性（Time-bound）
给目标设定一个明确的截止日期，避免因为拖延症而导致最后不了了之。
例如可以把【我要减肥】的目标，改成
“我计划在未来6个月内通过每周至少3次、每次30分钟的锻炼（跑步和力量训练）以及控制每日热量摄入（1500-1800卡路里），减重5公斤，并提升健康状况。”
至于【我要发达】，可以改成
“我计划在2025年1月至12月期间，每月存入1,000马币到储蓄账户，通过减少不必要支出和优化预算，在12个月内存下12,000马币，以用于明年的欧洲旅行旅费，或者作为3-6个月的紧急后备金。
有了目标之后，行动是成功的唯一途径。许多人在新年伊始充满激情，但随着时间推移却逐渐失去动力。这种现象常被称为“新年决心衰退”症。要克服这种现象，可以采取以下几种策略，包括制定详细的计划，将目标分解成具体的每日、每周任务，确保每一步都清晰可行，并且定期回顾进展，每月检查一次自己的进度，持续提醒自己，可以让我们的动力更为长久一些。
不过说到底，还是看个人的性格和心态的，在追求梦想或者目标的路上，我们难免会遇到挫折和困难。这时，积极的心态可以帮助我们化压力为动力，逆风飞翔。心态积极者，遇到挫折会通过努力和学习，把失败转化为成功，而消极心态者，即便一切看似顺利，他们都会认为，我还是不行的了，算了吧之类的，他们往往认为自身能力不足，害怕失败，但是最坏的结果就是推倒重来而已，又有何惧？对吗？
所以，当我们遇到挑战时，不妨问问自己：“我能从中学到什么？这次的经历如何帮助我变得更强大？”尝试一种新的生活方式、学习一项新技能，或者简单地每天读一本新书，都会为我们的生活注入新鲜感和活力。不要害怕失败，因为每一次尝试都是一次学习的机会。
新的一年是一本空白的书，我们都是自己人生的作者。用我们的目标和行动为这本书写上一个精彩的故事，用我们的坚持和努力为它增添深度。无论最终呈现的是怎样的一个故事，都将是我们独一无二的成就。正如那句名言所说：“每一天都是新的开始，重要的是从今天开始行动。” 愿我们在新的一年中，不负时光，不负自己，书写属于我们的精彩篇章！
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2025年4月29日星期二
天哥星洲专栏 : 045 没钱别结婚，别害了人家的女儿。。
之前看了一个网络的节目，正好看到了一个非常有意思的留言，因为看完后让天哥真的是有去思考了一下这个课题，所以就用来作为今天的标题。
如果单单看这个标题，我们都会先潜意识的认为，这个留言会是女生的留言，然后就先入为主的认为这个女生拜金还是啥的，但是很遗憾的要跟大家说，这个留言居然是一个男的留言的，这就让这个状况更有意思了。
我不确定这位男网友为何会这样说，毕竟我们只是网络上的一个相遇，彼此之间并不认识，天哥也不清楚他的状况。但是后续天哥反思的时候，会想到说，其实他是因为自卑才说这样的话，还是只是在网络上不需要负责任的单纯抒发自己的情绪？天哥不知道，但是无论什么理由，由男生说出这个留言，就非常有意思就是了。
那么天哥自己到底是怎么想的？难道爱情和婚姻，就只是金钱上的一种挂钩？彼此相爱难道不是婚姻的真正目的？
说句公道话，天哥认为恋爱可以没钱，结婚可不行。结婚来说，彼此之间的爱情是一个基础，但是如果单纯考虑爱情，并没有考虑经济，那么可能就不够周全了。毕竟结婚可是一生里面的重要承诺，结婚后不仅是两个不同家庭的人一起组织家庭，连彼此的财富之间，都会有了许多的交集。。
如果没有足够的经济基础，这个承诺可能就会照成沉重的负担，导致生活质量下降，夫妻关系紧张，甚至最后发展到感情破裂。毕竟婚姻讲究的不仅是爱情，当中也必须有包括基本的物资基础。当然，也不是说需要多少个“十万八千七”才能结婚，最起码基础的财富还是需要的。
不过天哥认为这个标题并不是100%完全正确，因为结婚前后的资金基础，并不完全是男生的问题，既然大家有意共谐连理，难道女方就真的一点责任都没有吗？
虽然亚洲的文化里，结婚的费用大多是由男方承担的，包括聘礼，婚礼筹备和婚宴等的大部分开销。但是随着时代的转变，消费水平也越来越高，就好比我们小的时候父亲一个人工作可以养活全家，但是来到现在的年代，夫妻一并工作可能也只是捉襟见肘，每个月刚刚好过日子，那么在目前的时代，所有的费用该不该都由男方承担，可能就是一个值得探讨的课题了。
天哥当初结婚的时候，虽然只是20来岁，父母并不富裕没提供援助，但是天哥运气还算不错，人生也没遇到什么风浪，加上天哥本身的理财观念好，所以虽然所有费用都是自己一力承担，也没为天哥带来什么压力。只不过，不能因为天哥一个人的运气好，就把这个当成标准，全世界所有的男生，难道情况也一样吗？这个就不见得了。
尤其是现在的年轻人，更没有我们这些老人家那种喜欢储蓄的习惯，而随着社交媒体的崛起，许多人都更喜欢比较。如果自己的结婚没有办到“好好睇睇”的，没有许多套婚纱的照片，没有多少卡的婚戒，没有去这里哪里旅游拍的，对许多女生来说，都会有被比下去的感觉，毕竟对于大部分人来说，结婚只是一生人一次，都觉得自己值得更好的，那么问题就开始衍生了。
要知道一个婚礼的预算，便宜的可能1万几千就够交货了，真的什么都要好的，10万-20万可能都只是入门，如果还要豪宅豪车豪装修的，百万也未必够，所以这个门槛并没有一个准确的门槛。所以天哥才会说，这个不是男人的问题了，女生的想法也是非常重要了。毕竟女生设定的门槛其实就影响了婚姻所衍生的费用，而且这还没包括日后一起生活所需要面对的经济问题。
假设门槛设定得超过男人的能力，自己的社交媒体做得够体面，让每个亲戚朋友都感到羡慕，但是那个男的其实日后就是自己的丈夫，他因为你的一个梦想而倾家荡产，女生日后的生活还会好过吗？更别说那种为了让婚礼体面而去借债结婚的了，新闻都时常有看到类似的，日后更大可能是生活压力变大，夫妻关系紧张而最后家庭破裂。
其实天哥认为结婚嘛，男生解决也好，一起共同负担也好，在决定结婚费用的分担方式前，双方应坦诚沟通，了解彼此的经济状况和家庭背景，达成一致意见，并根据实际经济能力来安排婚礼，不要因为攀比或面子问题超出预算。其实嘛。。仪式做得再好都是一刹那的事情，往后还有几十年的日子要过呢，所以结婚不见得真的需要成为大有钱人才能做，也没有说没钱结婚会害了人家女儿一说。。
只要有基础的经济能力，确保双方不会在因为结婚而导致生活质量下降，并且双方是彼此相爱，那么又有什么问题呢？其实嘛。。单身也好，组织家庭也好，人生总会有许多问题需要解决的，虽然俗语说贫穷夫妻百事哀，但是如果双方都愿意一起共同努力而不是互相埋怨，合理规划好并积极沟通，那么任何的问题都不是问题了，毕竟夫妻同心，其利断金嘛。。
总的来说，天哥认为结婚最关键的，还是彼此之间的那个感觉，金钱固然重要，但是真正重要的，是爱情和承诺，还有彼此之间的共同目标和价值观。只要夫妻之间有一致的目标和方向，并互相理解，往后一起共同努力增加生活素质，不是更有乐趣吗？不是？那么钱在这个家庭“舞台”里所扮演的，就是其中一个路人甲而已了。。
最后，也祝全天下的有情人不需要为柴米油盐折腰，都可以有情人终成眷属，共勉之。。
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2025年4月26日星期六
天哥星洲专栏 : 048 审计师辞职股价大插水？大马金融法是否有漏洞？
股票投资的方式五花八门，有些人把股市当成赌场，就炒炒卖卖赚钱；有些人则把股票当成入股公司的凭证，籍着投资好公司，从中获得分红，并享受公司成长后带来的股价上涨，从而获得可观回报。
但是，无论哪种类型的投资者，总有眼光不济的时候。不是说买了好公司就一定会涨，因为做生意就像打仗一样，要跟同行竞争，可能别人的产品更优质，或售价更优惠，那么，当初好的公司，后续可能会逐渐变得不好。而来到股市，股价也会有起起落落，当生意越来越差，股价也会越来越差，从而导致投资者亏损。
如果仅仅是因为眼光不好而投资亏损，天哥相信大部分人都会欣然接受，大不了就自叹倒霉嘛。
不过，如果投资亏损是源自于公司的账目有问题，那么情况就不一样了。投资者明明在投资前查看了账目，却发现账目有水分。这些问题是否源于法律不够严格，从而被有心人利用漏洞牟利呢？
今天想聊的，乃近期某电子公司审计师突然辞职，引发市场对公司财务状况的担忧，进而导致股价剧烈波动。
该公司最新文告中表示，管理层有收到一封来自审计师辞任的书面通知，提呈日是9月4日，收信日期9月9日。管理层强调，审计师的辞职是出于自愿，并表示将在适当时机公告，任命新审计师填补空缺。
审计师辞职可以有很多原因，但通常最大的原因是他们审计账目时，发现帐目与管理层呈报的数额有出入。如果只是小额出入，天哥认为，一般上审计师都会跟公司拿捏一个平衡点，审计师也是做生意的，是什么因素导致他们宁愿放弃这份利润选择辞职呢？
这家公司的公告出炉后，午盘开始该股就直接出现崩盘式的大插水，股价大跌30%以上，速度极快。正常情况来说，股票价位在一天内波动3-5%或7-8%,已经是非常高的波动了。若该公司的价位超过1块的话，那就已经触及到limit down机制。类似情况并非首次发生。此前，某产业公司也曾遇到审计师在股东大会前夕，突然宣布不再寻求续聘。
这里也跟大家回顾一下，审计师为何会被指"突然"拒绝接受委任的情况。某产业公司去年10月发布的报表显示一切正常，因此审计师当时继续寻求接受委任。然而，审计师在股东大会3天前突然改变想法。毫无预警的情况下，审计师宣布不寻求续任，事情绝对没那么简单。做生意不是儿戏，若不是情况危急，怎么可能会在股东大会前几天忽然改变主意？将来自己还怎么在这一行立足？
如果我们今天回顾的话，该产业公司股价从当天接近5块，跌至现在不到5毛，跌幅至少达到90%,这就是审计师突然辞职的后遗症了。这些事件引发了市场广泛关注，投资者不禁要问：审计师突然辞职的背后，是否隐藏着更深层次的问题？
审计师是公司财务信息的把关人，其辞职通常意味着在审计过程中发现了某些问题，或者与公司管理层在审计意见上存在分歧。当一家公司的审计师频密更换，或者在关键时刻突然辞职，往往会给市场传递出负面信息，投资者对公司的信心也会受到打击。
严谨立法保护投资者势在必行
除此之外，之前大家都津津乐道的世霸动力(SERBADK)甚至率先起诉审计师，说他们的审计方式不够公正，需另请第三方再审计，结果到最后连第三方审计师也辞职不干，后续发展相信大家都还印象深刻，就是最后公司除牌甚至清盘，投资者损失惨重，唯最后的10位董事仅被处以总额745万左右的罚款，每位董事的罚款数额介于35万至137万之间。
一家接近百亿市值的公司最后爆出账目有问题，但罚款却只有几百万，连1 %都不到。如果我是真心做坏事的，这门生意绝对有利可图，毕竟罚个几百万就能从市场上搞账目，混几个亿甚至几十亿的钱离去。
当然，除了大家耳熟能详的SERBADK,还有另一家在叫伦敦食品(LONBISC)的公司。在审计师发出"保留意见"后，即说明账目存在问题，4位董事，包括公司主席，立刻陆续辞职。最后，公司直接被清盘，也除牌下市。更神奇的是，事情过了那么久，至今还没有任何人为这起案件负责。
其实我们明白，任何国家都会有老鼠屎，也不是只有大马才有。但问题是，监管者貌似并没有太看重企业账目问题的这一环，变相来说，就是诱惑犯罪。只要你能付得起几百万罚款，甚至想到办法避开法律，就能随意做个账目，然后从市场上捞钱，最后由散户买单。这是蛮严峻的问题。
毕竟，每个国家都希望可以吸引到外资流入，但是，如果国家的金融法律那么U戏的话，绝对会让人止步，毕竟说到真金白银的时候，大家都是比较谨慎的。如果一个市场持续出现太多舞弊，该市场就会更缺乏吸引力。
我国其实非常积极在推动金融和投资的流动，但方向貌似不太正确，恐怕有关当局是时候好好检讨一下，如何可以做得更好，减少舞弊的发生，那么大马股市才能保持一定的竞争力。。
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2025年3月28日星期五
天哥星洲专栏 : 057 一个理财赌徒的Jackpot梦
本文为星洲人VIP内容，所以有延时，不过不影响阅读观感。
许多人看到天哥在投资理财方面取得了成功，便认为天哥的兄弟姐妹也会受其影响，在投资理财上颇有心得，生活也应当过得不错。今天，天哥就想和大家分享一下我弟弟的故事。
热衷投资理财的弟弟
天哥曾经在印刷店工作，喜欢看书，尤其是投资理财相关的书籍。我弟弟从十来岁起，就对投资理财充满热情。他对这方面的知识可谓倒背如流，如果有人说他缺乏投资理财的知识，我肯定不同意。
然而，人生并不是“懂”就能成功那么简单。投资理财不仅需要知识，还需要毅力和耐心。投资理财不是快速致富的捷径，而是一场需要时间积累财富的长跑，通过复利让资产翻倍再翻倍，最终实现财务自由。
尽管弟弟拥有“满腹武艺”，但他缺乏耐心。年轻人容易追求速成的方法，而不是脚踏实地。弟弟在进入社会后，误交损友，逐渐接触并痴迷于赌博。他认为赌博与投资理财差不多，都能带来快感。
他不仅参与赌球，还喜欢上山赌几手，甚至将投资界的“定期定额”储蓄理念，用在了万字博彩上，期待有一天能中大奖。最近一次六合彩积宝，他更是热情高涨，还向天哥分享他的下注策略。
当奖金累积到8-9000万时，我和弟弟讨论过。他坚信运气，而我更相信概率。他计划采用EZ-BET“大包围”的方式下注，这种方式需要投入RM84，选12个号码，只要开奖结果的6个号码出现在这12个号码中，就算中奖。
不过，这种玩法的中奖概率究竟如何呢？我们来算一算：
命中3个号码的概率：约8.244%
命中4个号码的概率：约1.265%
命中5个号码的概率：约0.0899%
命中6个号码的概率：约0.0023%
也就是说，中头奖的概率是每4万多次投注才有一次，这也是为什么很久没人中奖，但当奖金累积到高额时，忽然出现多人中奖的原因。根据粗略计算，当奖金增加2000万时，投注金额可能高达4000万，而系统投注的参与者约有1-2000万份，自然会出现多人中奖的现象。
投注的期待值
从概率学来看，这种“屎桥”（土法子）其实并不划算。我们以每次投注RM84、100次投注RM8400为例，计算预期收益：
8.24次中RM33.60
1.27次中RM191.80
0.09次中RM2715.00
扣除头奖（极低概率）不算，每100次投注的期待值仅约RM765。这意味着，长远来看如果不中头奖，这种玩法注定是亏本的。90%的投注者最终都会以亏损收场。而问题是头奖几乎也没那么容易轮到我们。
经过天哥的分析，弟弟最终也放弃了这种快速致富的幻想。赌博带来的希望虽然诱人，但真正致富比登天还难。如果偶尔投注几块钱当娱乐还可以，但想靠它发家致富，结果往往会让人失望。
如果小赌怡情，买个RM5-10的希望，天哥绝不反对。但是如果要买到那么大数额的话，倒不如将每期的RM84用来投资理财，例如定期定额基金储蓄，每月1000块，长期累积加上复利效应，几十年后可能拥有百来万资产。虽然不一定大富大贵，但至少可以过上安稳的生活。
投资理财需要知识、耐心和毅力，而赌博只是一场概率游戏。与其把钱投向毫无保障的赌博，不如脚踏实地积累财富。希望大家都能以更理性的态度看待投资和财富管理，为自己的未来负责。最后也祝福大家，新的一年心想事成，事业腾飞，财源广进，家庭幸福，身体健康，笑口常开，恭喜发财。。
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2025年3月26日星期三
天哥星洲专栏 : 047 大马真人版创世纪
如果是TVB的老剧迷，一定有看过由罗嘉良创世纪这套TVB的神剧。这套也是这么多年来，TVB少有的财商类连续剧，所以热衷投资理财的天哥来说，其实当时是看得津津乐道的。
叶荣添，许文彪和霍景良之间的商业对决可以说是惊心动魄，他们在股市上的尔虞我诈不仅体现了商场如战场的残酷，也展示了财富的诱惑与风险。
而且剧中也产生了很多的经典对白，对于热衷于投资理财的朋友来说，这些对白来到今天大家都可能还是记忆犹新。犹如许文彪的经典。。
”我唔系冇试过！我试过安分守己，日搏夜搏，挣得嗰一万几千！我试过！但系出面嗰班人、出面嗰班人，渠哋识建筑识起楼咩？渠哋只系攞少少钱出嚟，攞少少时间，炒起个楼市就不断赚大钱！咁叫公平咩？你出去问下人！是但问一个人，问下渠哋需要啲乜嘢！渠哋答案好简单，只系想要一间好普通好普通慨楼！点解渠哋要用成世人慨时间去供一层楼？因为啲有钱佬喺度玩嘢啊！ ！越有钱越有得玩啊！呢个世界公平咩？呢个世界公平咩？ ！”
还有霍景良的。。
“你睇下出面啲楼，我够胆讲十栋有九栋系呃番嚟慨，就睇你系呃人嗰个定系畀人呃嗰个!”
“香港人朝朝9点钟逼车翻工，每个月都系赚一万几千，死悭死抵买股票，妄想一朝发达，渠哋根本唔知真正慨赢家系边个！”
十多二十年前看这套戏时，天哥作为投资界的菜鸟，也是一位普通的打工族，对于这些对白特别感同身受，明明自己那么努力工作，但是也买不起房，买股票也不见得可以赚大钱什么的，就是当做一个投资理财的决策，去存点钱养老而已。
尤其是最后部分的过三关，讲究他们怎样透过市场上的各种消息影响股价走势，然后把人家的公司吃掉。以前觉得这些都是拍戏而已啦，真实世界是不可能发生的。但是近期大马股市就确确切切的上映着电视剧里面的剧情。
如果有留意大马股市新闻的投资者，最近不难发现一家C公司，股价刚上市不久，就炒到上去块半以上，结果才一年多都还没两年，股价就跌至35sen左右了，基本上有持票的投资者几乎都是亏钱的。
讲到这里，如果不熟悉市场的读者可能会认为，这家公司的老板简直十恶不赦，连股民的钱都要骗，好好做生意不行吗？难得上市了才一年半就准备搞砸收档吗？但是天哥今天想说的是，她很大概率也是受害者，而且这一轮下来，不仅身家蒸发了很多，而且公司的控制权也从接近40%，跌到目前只剩下10%+，这个剧情嘛，差不多是夸张到连电视剧都不敢这么演的。
那么或许大家会有一个疑虑，这套“剧”幕后大boss是谁？谁才是“奸”的呢？其实来到资本市场，没有“忠”和“奸”之说，股市本来就是一个交易的场景，不能说某方战败或者战胜，就归类为忠奸的一方。那么换个方式来看，到底发生了什么事呢？为何股价会这么跌法呢？
从目前市场上传出的可靠消息来看，这次的风暴堪称完美。如果这真的是巧合，那也只能说巧合得令人难以置信。首先，公司当初的上市价格在90仙左右，而早期引进的基石投资者的成本其实相对较低。因此，在上市后，他们理论上已经赚取了两倍的收益。然而，由于这些投资者受限于禁售协议，只能眼看着股价走高，却无法立即兑现这些利润。
而禁售期结束后，虽然行情大好，公司业绩也还不错，但是碍于卖盘突然涌现而导致供求关系失衡，所以股价也一直面临卖压，无法继续攀升，后续公司也因为要集资收购美国企业而做了私下配售，后续更因为业绩突然逊于预期，导致卖压继续上升，股价越来越弱。
而雪上加霜的是，由于公司之前提供的业绩预期跟出来的业绩有很大的差别，导致许多基金也对公司未来保持怀疑，供求关系去到了爆裂点，只要再有少许的坏消息，那么就足以引爆这颗炸弹了。
当然，后续发展的大家都知道了，也就是8月头忽然出现了一个黑色星期一，日韩台股市大崩盘，导致大马股市也跟着暴雷，该公司自然也出现恐慌性的抛售了，但是祸不单行，因为公司的老板持有的票，几乎都已经抵押了给银行，所以再股价暴跌的同时，老板也被银行逼仓，引发骨牌效益。
毕竟当股价下跌时，老板又被逼仓导致卖压更沉重，那么股价就会继续跌得更离谱，而股价继续跌，银行方面又会继续要求老板补仓，否则就需要接着强制抛售，就这样老板的票，硬生生的被银行在股价大暴跌后，把大部分的票都卖掉了，从原本的主要持股人，剩下当初三分一左右的持股了。
而截至目前为止，也没宣布出现任何新的大股东，因为根据大马交易所的条例，只要持股超过5%，就需要在特定的时间内向大众公布，所以虽然目前剧情还没真正明朗，但是已经八九不离十了。
总的来说，我们都会觉得股市都是大老板玩的，散户都是被老板们割韭菜。但是嘛，这些都是我们的误解而已。虽然不排除有些公司上市都是坑钱的，把股市当成赌场割韭菜的，但是还是有认真经营的公司，散户可以买入公司股票，成为公司的股东，跟着公司一起成长，增加财富的，毕竟这才是股票出现的真正用意。只不过来到这个什么都要快的时代嘛，很多人早就把股市当成是赌场了，慢慢一步一脚印的走好投资理财，跟着公司成长。。又有多少人可以做得到呢？
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2025年3月23日星期日
天哥星洲专栏 : 052 在大马生活需要多少收入？
前几天大马统计局最新推出了2023年生活成本指数报告，这份报告有说到目前大马的单身汉要过上比较体面的生活，平均来说需要RM1733一个月，如果是生活在雪隆地区的，甚至需要RM2237-2300。至于已婚的二人世界家庭，则需要RM3157，雪隆地区则需要RM3637-3765，而育有两名孩子的家庭则需要RM5445和雪隆的RM6308-6560。
看完后天哥不仅感叹说，原来目前的生活水准已经那么高了哦？当然，上述的说法是过得体面，就是起码达成基础需求，该吃吃该喝喝该享受享受，而不是省吃俭用的活着，也难怪现在的年轻人总是说存不到钱。但是问题是，这个数额是准确的吗？他们是如何计算呢？
今天我们就来一起算算看吧，当然天哥不能代表全马人，因为生活成本本来就是因个人的生活方式还有居住地区以及家庭状况而异，我们不妨就算算看，一家四口在吉隆坡地区的成活成本吧。。
首先居住是最关键的考量。如果在吉隆坡区域租间比较正常的公寓，租金大概是RM1500-2000左右。而如果选择购买的话，供款可能会介于RM2000-3000左右。当然，这个数额变化会因为地区更靠近中心或者更高级的公司而变得更高。
所以我们取个中庸也就是租的话大概RM1800或者买的话大概RM2300就好，当然买的话会多了一些杂费，那么平均来说，每月成本可能就要RM2800左右,解决了一家四口的居住问题了。当然，这里说的是体面生活，而不是挤压式租个外劳区或者买个残旧单位之类的数额。
解决了居住问题之后，下来就是最关键的生活日常，也就是食物和杂费包括水电煤或者宽频和电话费等了。一般上来说，如果是在普通的茶室用餐，那么大概一顿饭的费用为RM10-15之间，而如果是去其他餐厅的话，一餐的费用则会介于RM20-30之间。
那么假设早午晚3餐来算，一个星期总共21餐，2-3餐是吃好少许，其他则正常用餐的话，人均花费为RM300一个星期，一个月就要RM1200了。如果一家四口的话，完全在外面用餐，那么一个月就需要RM5000左右了。当然，小孩子因为食量较低，可能可以减半以上，但是RM2-3000左右是免不了。
不过一家四口的话，应该不至于需要每一顿都外面用餐，假设是自己煮的话，一天的食材控制在RM50以内，那么一个月也是RM1500左右而已，再算点奶粉钱，然后久不久出外用餐之下，RM2500左右也是免不了了。至于水电煤+电话费算下来，RM300-500也跑不了了。还有幼儿院费用呢，两名孩子就起码RM1500左右了。这样都RM4000了。
再来当然是交通费用了，买一辆“国民跑车”MYVI，月供汽油维护甚至是停车费等，平均算下来RM1000-1500应该跑不了了，然后一些保险甚至医疗费用等等，RM1000左右应该也免不了了，结果算下算下天哥自己都软掉了，原来要稍微过得体面些，一家四口没有个RM7-8000应该都不能算是过得去，如果算上其他的费用，可能还要多个RM1-2000，就要接近一万了。
当然，或许有些人会觉得，天哥上述算的好像太多了，又或者太少了。其实说真的支出方面，并没有一个准确的数目，每个人各自都有自己的生活成本，有些人更节约的，那么上述其实还是很多费用可以控制的，毕竟上述是以过得去的数目计算，当然如果有些人是过得更精致的，那么可能上述的费用还要再往上添加。
所以政府算出来的数额，其实是蛮准了，但是因为他的表是包括了各个种族，所以华人的支出习惯跟其他族群又不一样，那么平均下来就差不多了。也难怪现在很多人都说，钱存不上来。
其实说真的啦，钱没有人是够的，只不过看我们优先选择怎样去花而已。以上述的例子来算，都花整万块一个月了，难道还挤不出500-1000来存吗？就看我们如何调整自己的生活习惯而已。每个部分稍微减少1-200块，调整一点生活标准，其实要存个几百块也不是很难的事，只是很多人会认为，存那几百块有什么意思而已。
但是来到投资的世界，如果每个月能够存几百块，日积月累并复利再复利，只要稍微拿到一个正常的回报，几十万还是少不了的，因为投资理财讲究的是时间和复利而已。就好比我们的公积金，虽然好像没怎么特地存过钱进去，但是只要工作了个十来二十年，2-30万总是少不了的，这就是复利的威力了。
总的来说，生活成本已经够高了，但是未来恐怕只会越来越高，趁现在还有能力的时候，尽可能调整一点自己的生活态度，存钱肯定是不会错的，毕竟存到是自己的，有什么问题时最少还可以有得救命。莫要等到年老体衰的时候，才后悔当初。。
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2025年2月20日星期四
天哥星洲专栏 : 038 公积金账户三~鼓励储蓄还是鼓励花费？
【旧文回顾】本文内容为2024年6-7月，至今才从星洲vip搬运过来本部落格。
社交媒体近期流出了一段公积金局将把现有的两个账户改变成三个账户的流言。虽然KWSP还没真正对这个信息做任何评论，但是按照社媒流出的信息，和过往的一些发表来看，这个信息很大可能是真的。根据报馆的信息，预计将于今天公布第三账户的详细信息，该账户将为缴款人提供灵活性来管理他们的储蓄。据了解，KWSP会员将有一段时间来决定将现有账户中的缴款转移到新账户。一旦实施，所有缴款人将拥有三个单独的账户，而不是只有现在的两个。
按照网络上看到的信息（截稿时准确信息还没出炉），这次的改变会让
2025年2月15日星期六
天哥星洲专栏 : 039 马股有望见证3000点？可能吗？
这应该是投资界近期最大的课题，话说本地知名基金投资经理，也就是资本投资的创办人兼董事经理陈鼎武有在该公司的季度报告中放下狠话，提到看好富马隆综指有望在未来3-5年攀升至2500-3000点，而后续各大媒体开始报道后，投资界直接就开始热议了。。
马股打横发展了那么多年，从2014年到达顶峰接近1900点后，十年后的今天，我们还在为指数能够突破1600点雀跃，忽然有个投资界的大老官给出了这么让人兴奋的看法，如果真的发生，对于任何一位投资者来说，无疑都是一个非常值得兴奋的消息。
但是说真的，投资者的看法其实非常
2025年2月13日星期四
天哥星洲专栏 : 043 初入职场的年轻人：给家用是孝顺还是负担？
最近在网络上看到一个课题，也就是现在的年轻人该不该给父母家用这个问题。毕竟现在的年轻人工资也不高，可能刚刚出来社会也就赚个2-3000块，扣除了日常开销，别说家用了，连自身的储蓄都成问题，又谈何容易可以挤出钱去给父母家用呢？
而天哥看到这个之后也有跟自己的一个死党聊起，没想到我们俩的想法居然是天渊之别，也就是完全两个不同的想法。天哥的死党阿强就说到，养育父母
2025年2月11日星期二
天哥星洲专栏 : 042 从失望到绝望的赌球回忆录
随着2024年欧洲杯的开踢，足球迷的情绪应该开始逐渐高涨了。毕竟对于热爱足球的人来说，这个仅次于世界杯的欧洲杯，受欢迎程度向来都是挺高的，毕竟大部分的国际强队犹如英法德意荷葡西等，都是大家热爱的球队，把欧洲杯誉为迷你世界杯也不为过，所以在来临的一个月，相信会突然出现很多熊猫了，因为赛事最迟是大马时间半夜3点才开踢。
而天哥今天并不是想跟大家聊足球，反而想聊下所谓的体育博彩，也就是所谓的赌球，并且跟大家分享天哥当年身边朋友和自己的一些经历。虽然在大马赌球是不合法的，也没有任何合法的平台去让大家赌博，不过道高一尺魔高一丈，赌徒总会有自己的法门去下注，特别是足球博彩。但是作为一位曾经的老赌徒和投资理财老手，这里想说的是，足球博彩真的能让人赢钱吗？
博彩的本质：博彩公司总是赢家
首先，我们需要理解博彩的本质。博彩公司是商业机构，它们的目的是盈利，而不是让赌徒赚到钱。博彩公司的赔率是经过精密计算的，它们确保在长时间内能够从赌徒那里获取利润。博彩公司通过“赔率”和“水钱”来控制风险并确保收益。即使有个别赌徒在短期内赢得了一些钱，从长期来看，绝大多数赌徒都会把赢来的钱再输回去，甚至会输得更多。
例如，在一场足球比赛中，博彩公司会根据各种因素如球队实力、伤病情况、历史战绩等来制定赔率。这些赔率并不是完全反映比赛的真实概率，而是经过调整以确保博彩公司无论比赛结果如何都能赚到钱。所谓的“水钱”，是博彩公司从每一笔投注中抽取的佣金。这意味着，无论你下注哪一方，都需要付出一定比例的金额给博彩公司。
虽然说足球博彩，不完全是运气游戏，赌徒还可以透过对足球的熟悉层度，场地、天气、出场球员的状态等来计算每一队的胜率，并根据博彩公司开出的盘路来下注并获得回报。只不过有一点天哥要强调，别用你业余的兴趣去挑战人家的找吃工具。
虽然说足球迷都对足球有深入的研究，但是再怎么深入，也仅限于业余层度，而人家博彩公司的盘路都是经过精算师去计算概率，除了资讯不对等外，资源也不对等，要真正透过研究来战胜博彩公司有如以卵击石，所以真的不要抱着侥幸心态，在长期下来可以透过业余的研究战胜博彩公司的整个专业精算团队。
赌博的心态：从贪婪到绝望
除了上述说的研究和计算外，还有所谓的运气成分，毕竟场地，天气等等，虽然会影响到胜算，但是足球界有一句话叫做足球是圆的，就是一场球赛还没正式结束，那么就一定还有变数，所以运气和心态，也是影响结果的一种因素，要明白博彩公司都是系统化的，运气不好亏损，他们透过长期的系统就能赚回来，但是赌徒万一运气不好，结果就不一样了。
许多赌徒之所以在博彩中失败，除了博彩公司的设计外，还在于赌徒自身的心态问题。赌博往往让人们在贪婪与恐惧之间摇摆不定。初次尝试赢得一些钱后，人们容易产生贪婪心理，幻想着能通过赌博一夜暴富。然而，随着投注的增加，输的次数也在增加，损失逐渐积累。此时，恐惧和焦虑情绪开始占据上风，人们不甘心之前的损失，往往会继续加大赌注，希望能够“翻本”。
这种心态循环往复，最终可能导致赌徒失去理智，不断追加投注，甚至动用借贷资金，陷入债务泥潭。许多家庭因为赌徒的疯狂行为而支离破碎，甚至有人因此走上绝路的事件屡屡发生，所以除非你不是人，不然只要是个人，就会有情绪和心态，导致人性在最后一定是输给系统的。
从失望。。到绝望。。
这里也跟大家分享天哥当年的故事，曾经的天哥也是一位普通的上班族，但是因为趁热闹就跟着人家一起玩，明明是玩着5块10块的，结果赢了几场心态就转变了，以为自己是赌神，后续的比赛就逐渐加大了下注金额，毕竟打到入围赛，再8强4强，会让人有种感觉是后续买少见少了，因此让人产生压迫感，需要加速追回损失，结果到最后直接输掉了来临几个月的工资，生活变得一团糟。
不过天哥的例子算是小惩大诫了，天哥的一位朋友，就没那么好运了。。在2016年的欧洲杯后不久，就在朋友圈传来了消息，他死了。。是的，自杀的，因为输了所有身家之外，还欠下一屁股债，并且妻离子散，最后选择了轻生，这件事虽然已经过了接近10年了，但是却依然让天哥留下了深刻的印象，直到今天这件事还是历历在目。。
总的来说，欧洲杯无疑会吸引大量的关注和热情，看球没下注好像总是差了一点什么，真的要加点什么的，顶多是跟朋友赌一顿饭，赌一杯茶咯，旨在增添一些乐趣而已，毕竟输了顿饭，起码也赚了跟朋友团聚和交流的机会，不是吗？
要明白一点，博彩不仅无法带来稳定的收益，反而可能让我们陷入债务和困境。远离博彩，理智理财才是正道，我们才能真正实现财务自由，过上幸福美满的生活。真的别想着靠赌球赚快钱，往往我们会变成人家的“快钱”也说不定，俗话说“小赌怡情，大赌伤身”，但是赌博其实不分大小，当我们小额赌下赌下养成习惯后，后续很容易就变成大赌了，因为那个刺激感已经不存在了。。
就好比上述说的，难道赌博的人真的在意那个5块10块钱吗？其实无非就是要追求一个刺激感而已，赢了会感到开心，输了会非常不爽，因为人性都是不喜欢输的，结果后续为了要赢，就不断追加数额，慢慢的，就真的从小赌变成赌身家了，别让自己有后悔的机会，如果可能，完全不要接触赌博是最好的，毕竟赌博考验的不是我们的智慧，而是人性呢，而人性。。却是最经不起考验的，不是吗。。？
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2025年2月9日星期日
天哥星洲专栏 : 041 人比人，气死人时代
在人生的旅途上，我们常常会发现自己被置于一个无休止的比较漩涡中。社会、家庭、工作甚至是朋友圈子，无一不在暗中较量。我们习惯于用他人的成功来衡量自己的价值，用他人的生活来映射自己的不足。然而，在这个人比人，气死人时代，保持着与其他人比较的心态，是否正确呢？我们是否该学会认清自己，找到属于自己的真正幸福之源，而不是透过比较来获得所谓的优越感呢？
最近旅行回来后，找了一个中学同学吃饭，他既是天哥的同学，也是天哥的基金顾客，正好聊起这个课题。话题聊到天哥
天哥星洲专栏 : 037 一辆需用尊严偿还的Alphard
最近在面子书有一个比较引起网民关注的课题，就是一名月入6000的男子不听友人劝告，硬硬要买入一辆Alphard豪华休旅车后，最后还是面临供不起的厄运，也被逼哭着求助友人的帮忙，希望可以借8500令吉，去帮忙他偿还拖欠6个月的车贷。搞到连尊严都失去了。。
对于我们这些面子
2025年1月25日星期六
天哥星洲专栏 : 035 茶余饭后聊公积金派息
在上个星期，万众期待的公积金派息终于也出炉了，传统户口派息5.5%，而回教户口则派息5.4%，算是有人欢喜有人忧。毕竟当时还没公布的时候，新闻报道的消息大多正面，例如公积金又赚了多少个亿，然后又赚了多少%等等，让民众有了一定的期待。
虽然在接近派息前的1-2个星期，开始有很多
天哥星洲专栏 : 036 拿石头砸袜，是否想过脚在里面？
如果最近有看新闻或者社交媒体的消息，相信对于这个个案都不会陌生，就本地著名连锁便利店 KK Super Mart售卖印有“真主阿拉”字眼的袜子，当该照片在社媒流传后，就引发了后续很多的课题，包括便利店老板被控告破坏宗教和谐的罪名，虽然老板已经多次公开澄清并认错道歉，但是貌似事情并没有因此而冷静下来。
其实说真的，本来一个
天哥星洲专栏 : 053 看《破·地狱》聊人生
说到破地狱这套电影，不知不觉间也上映了整个月了。剧情是处于疫情打击香港经济的时间段，而原本是一位婚礼策划师的黄子华，因为疫情的影响没生意，被逼该行成为丧礼经纪人的，虽然好像都差不多，结果红白事的禁忌却完全不一样，而导致处处碰壁的一些故事。
其实有点意外的，毕竟这
天哥星洲专栏 : 040 四十不惑-旅途的人生狂想曲
西班牙塞维利亚街道
对于喜欢旅游的人来说，谁还没有一个想环游世界的梦？全世界有接近两百个主权国家，排除3-50个比较落后或者不适合旅游的国家后，剩余的就算平均每年去两个国家，应该也要最少7-80年才能达成。人均寿命就7-80岁，除非真的是从小就开始自主旅游，否则在时限上就不太可能完成了。而且别忘记，有些国家的城市根本不可能一次过去就能完全游览，又或者有些地方值得旧地重游，那么真正需要的时间就更多了。
当然，除了时限之外，要完成这个目标，也需要财务状况允许，虽然现在流行YOLO，很多年轻人都没有想太远，也有了所谓的说走就走的旅游一说，不过这种把钱花光，为国争光的想法，貌似并不太正路，毕竟在社媒的一段分享过后，回到来又要再次为五斗米折腰，有鉴于此，就正常情况来说，真正开始的时段，已经是人到中年了。
然后别以为后续就真的可以没有后顾之忧，开启环游世界的梦想，毕竟最后拼的不是经济了，而是体力了，也是跟时间赛跑的一个阶段了。就好比天哥，目前已经奔四了，虽然目前的体力还算可以支撑，但是多一个十年八年下去，谁还能保证自己还有那个体力去活动？如果只是去一些商店街购物，当然没怎么花体力，但是如果是景点之旅，一般上不是上山就是下海才能看到美丽的风景，对于一个5-60岁的人来说，几乎就不是一个简单的任务了。
旅游本身就是一个多方面的挑战，例如经济问题，时间压力，还有体力消耗的多重挑战，所以如果本身真的有意要在有生之年多去几个地方观光的话，
天哥会建议及早开启自己的旅游大计，不然到了天哥这种年龄其实就有点迟，更别说再迟个十年八年了。当然，对于年轻人来说，看到这里可能会认为天哥在说应该YOLO，赶紧不顾一切就冲去旅途，其实天哥真正的想法，是理财和旅游必须达到一个平衡，而不是说直接不顾财务状况的问题去旅游。
西班牙塞维利亚皇宫
旅行是一项昂贵的活动。机票、住宿、餐饮、景点门票、交通费用等，都是不可避免的开销。长时间旅行更是如此，特别是当你希望深入体验每一个目的地而不是走马观花时。所以如果年轻人不顾一切去旅游，回来后可能需要付出昂贵的代价，所以天哥其实鼓励的就是所谓中庸政策，怎么说中庸政策呢？
例如不要说存到很多很多的钱，才开始我们的旅途，这样可能太迟了。当然同时也不要说完全不顾财务状况直接去旅途。年轻时可以选择一些相对便宜的旅游景点，例如马来西亚本土或者周边国家泰国等等。这样既可以达到旅游的乐趣，累积人生经验，还可以相对节省部分的资金用作投资或者储蓄，让我们的钱为我们工作，为将来的人生做准备。
例如多元化的投资组合。股市、债券、基金、产托甚至房地产等，这些都是属于资产类别，必须趁年轻时尽量累积，随着时间的流逝，他们都会在未来变得越来越有价值，那么当我们年轻时有边花费旅游并边累积资产，在年龄较大时就有另一条水喉支撑，让我们可以开始前往一些消费水平较高的国家了。
当然，这里也跟大家分享，目前身在西班牙的天哥对于旅途的一些心得。首先要注意的是货币的问题，可以稍微研究下哪一些国家的货币走势在当时比较疲弱的，例如当下的日本货币走势相当疲弱，那么去该国旅游就有更高的消费力了。
反之如果选择一些货币正在走强的例如欧美，那么相对的消费力就会变得更弱，不过也没办法，因为马币在长期来说，对大部分国家的货币走势几乎都是放缓的，所以我们只能靠自己的努力去累积财富，才能让自己增加消费力了。
当然，如果本身有打算去该国旅游，并且预算该国的货币会继续走强的，或者该国货币波动性比较大的，那么不妨可以久不久留意一下汇率，每每有比较不错汇率的时机，也可以开始兑换一些，对冲一下货币波动带来的影响，不过最重要的，还是要做好记账，这样比较清楚自己的日常支出和预算规划。
还有一点非常重要的就是语言和文化差异，尽管环游世界充满了奇遇和新鲜感，但不同国家的文化和语言障碍也是不可忽视的困难。例如天哥这一趟在西班牙和葡萄牙，也未必所有人都明白英语，而欧洲几十个国家里也衍生了几十种不同的语言，所以即便是欧洲人来说，日常交流仍然是个挑战，更别说我们了，以最常用的谢谢为例，葡萄牙语叫做Obrigado，而西班牙语则叫Gracias，学习一些简单的常用语，可以有效拉进彼此之间的距离，当然具体的，还是学习利用翻译软件等，可以极大地改善旅行体验，也能避免许多不必要的麻烦。
全世界海浪最大的城市，葡萄牙Nazaré
还有一个非常重要的一点，就是安全问题。安全始终是旅行中不可忽视的一个方面。无论是财产安全还是人身安全，都需要格外小心。在西班牙和葡萄牙的大城市，如马德里、巴塞罗那和里斯本，游客常常成为扒手和诈骗的目标。而且我们张着一张亚洲脸孔，对于当地的扒手来说，根本就是一块大肥肉，所以记得随时保持警惕，不在公众场合炫耀财物，不要看到景点时就开始忘我，并将重要证件和现金分开存放也是一个有效的防范措施。通过这些方式，可以在最大程度上保障旅行的顺利和安全。
总的来说，环游世界是许多人的梦想，但要实现这个梦想，需要克服经济、文化、安全等多方面的挑战。在西班牙和葡萄牙的旅行经历，让我不仅欣赏到了异国的风光和文化，也更加坚定了通过投资和理财实现财务自由的信念。
这一次的旅行让我更加开阔了视野，找到了生活与工作的平衡点，也获得一个喘息的机会。在未来的人生中，我将继续探索新的机会，让这个环游世界的梦想可以完成。同时，我也希望这些经验和体会能为更多有相同梦想的人提供有益的参考和启示，一起加油。
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