浅谈保险的意义

昨天有个部落的朋友透过电邮询问我一点保险意见，所以决定匿名分享出来，希望可以让更多情况差不多的朋友了解个中详情，以下是她当时的问题:-

天哥， 

我有好些问题想向天哥请教。 
我本身是位学生。拥有的保单就是一份医药卡而已。其他的什么都没有。由于目前没工作，就靠奖学金省吃省用过生活。 
我本身是打算买public mutual 至 RM5k， 然后再买mutual 的insurance, 如果没错，每年大约RM 500＋,　保单每年得更新的。　等过多两年毕业后再来真正的买个保单。天哥，您看这样行吗？  
天哥，您说的前六年的佣金制度我大概明白，　但我看见我父亲５８岁了，还了很多保费钱，如今年纪大了，保费也加了很多，由于退休了并没有很多的钱，就没了保单。我有点混淆。还了这么多，就全没了，虽然我明白之前的那段时间是有保障，但父亲现在的情况让我有点担心和不知所挫。其实父亲当时是该加保吗？现在再买保单好像有点迟了。。　　

天哥，我还有个问题想天哥指教。我本身资金并不多。就大约40k. 10k买了股票 , 5k后备金。剩下25k。我，有个白痴问题，就是剩下的钱，我不知道该继续现在买入股票，还是跟随天哥说的分365天买入，还是慢慢等熊市（我可以很有耐心的等）。我是个笨蛋，我可以从上次的牛市等到熊市，再丛熊市等到现在的牛市，却只买了那一丁点的股票。开始时刚接触股市，不敢贸然买，也没什么钱，也是第一次遇到熊市。分365天买入是好，但我资本小，是否该等熊来才容易壮大资本，可是一来，我并不知几时熊来（时间上我其实也是亏了吧），二来，就算是熊，也不保阵我真的能壮大资本哦。。不如就分半吧。　7.5k 分365买， 17.5k留熊。　以天哥的经验，这样可好？

如上有些好无章法的话，天哥见笑了。　
祝天哥一家安康。　

而我的回答是这样的。。
终于等到你的电邮了，由于比较详细，所以花多了时间，希望你没有觉得慢：）

我，本身是位学生。拥有的保单就是一份医药卡而已。其他的什么都没有。由于目前没工作，就靠奖学金省吃省用过生活。
这样很好啊，我很少看到有人像你那么生性的，他们别说那奖学金省吃省用，直接举债PTPTN来买新款电话或汽车的大有人在呢。。

我本身是打算买public mutual 至 RM5k， 然后再买mutual 的insurance, 如果没错，每年大约RM 500＋,　保单每年得更新的。　等过多两年毕业后再来真正的买个保单。天哥，您看这样行吗？
这个MUTUAL的iNSURANCE有详情吗？我没留意过所以不好乱发表意见，至于你说想买PUBLIC MUTUAL到5000，然后才买保险？为什么要这样呢？是规定最少5000才能买保险吗？如果你是打算买来投资的话呢，其实是没问题的，如果你是打算买来买保险就免了吧~。~，其实我觉得你应该先了解什么叫保险，不要人有我有。我觉得你非常聪明，懂得买了医疗卡，因为我认为你这个年纪只有医疗卡是好事。。

一般比较常见和有用处的保险有：
人寿
36种疾病
意外
医疗卡
MC费
小意外


什么是人寿？
就是当一个人去世了，保险公司会赔偿一笔钱给受益人，人寿几乎是任何情况死亡都有得赔，包括意外身亡和自杀。（但是自杀通常需要最少买入1年）但是千万别自杀啦=。=，而一般上人寿没得赔偿的情况，就是当你做非法事情而导致死亡，例如黑社会互砍等，当然如果你是触犯了法律的人士，有些保险也是没得赔偿的。

谁需要买人寿保险？
一般上是一个家庭支柱最为需要，因为整个家庭的财务状况都是看他头，所以如果他有什么冬瓜豆腐的话，那么整个家庭的财务就会陷入崩溃，所以如果他买了人寿，那么当事人无故身亡（通常无端端死亡的基本上是意外或急性疾病），他的家人就可以得到一大笔钱，能够应付接下来几年的日子，从而让他们可以再打算。

36种疾病
就是当事人中了这36种疾病后，可以获得赔偿，这36种疾病里包括了癌症等，不过癌症通常能够拿到钱都是比较后期，当然里面也包含了断手断脚等，一般上四肢和眼睛耳朵等每样的赔偿是50%，右手是70%，而这个36种疾病一般上赔偿了之后，人寿是没得赔的，很多保单都是LINK进去人寿的配额里了。

意外
就是当你遇上意外，导致死亡，或终身残废，将会全额赔偿，如果是断手断脚，则会根据配额赔偿，跟36种疾病一样，四肢是50%，右手是70%的。

医疗卡
就是当你进医院了，就可以使用医疗卡付款，有些医疗卡都会要求顾客支付10%（最少400或最多1000元），其他保险公司支付。当你不幸遇上意外还是得了某些疾病，即使意外保险赔偿了，或者36种疾病赔偿了，你依然可以继续使用医疗卡来治疗，那些赔偿的钱就直接进你的口袋。要留意的是，一般上如果你是已经有了某些疾病的记录，那么你再买医疗卡，保险公司是不受保，或者该疾病的治疗他们不支付。

MC费就是当你遇上意外导致你无法工作的赔偿，这个他们只接受有工作的人士购买，而且不能买超过你的薪水太多。

小意外
就是当你不小心跌倒，或者被车撞倒还是什么其他，总之是不用住医院的，所以医疗卡不保，这时候你才需要小意外，因为所有医疗费用由保险公司支付，一般上都是几百到几千之间。

保费
人寿，36种疾病和医疗卡保费一般根据年纪而定，越年轻越便宜，不过这里有个保险的TRAP，这里有分两种，一种是直接好像传统保险一样，真的是越年轻越便宜（这种保费一般比较贵），但是钱很多是储蓄进去，而另一种是比较倾向investmentlink，保费非常便宜，一般上收到的保费都会分成两份，一份是insurance charges，一份是储蓄，那份在insurance charges的基本上是burn的，不过好处就是年轻的时候是非常便宜的，这种基本上无论你是20岁买还是55岁买，都没差的。所以有些你看到可以保到90岁100岁的其实是骗人的，因为后面的Insurance Charges就会把你里面的价值吃完，所以到差不多的时候（大概70岁）宁可断保拿回钱自己经营，也好过钱放在那边变0。

至于意外呢，一般上不限年龄，都很便宜，120块左右一年就可以买到大概每个月100千的保险了（不懂现在通货膨胀有没有增加了呢~。~），小意外也一样，这个每个月大概3块3左右。

写了那么多废话，其实你认为你需要那一项保险呢？
人寿，我觉得你基本上是不太需要啦，至于36种疾病嘛，这个一般上是非常重要下的，可以考虑适度买一点，还有意外，通常年轻会无端端出事都是意外惹的祸，而且也便宜，所以也可以考虑买一点。小意外就可有可无啦，如果万一真掉进沟渠擦伤就涂点蓝药水啦~。~，说笑啦，其实看私人CLINIC是用不到多少钱的，记得之前我有一次跌断腿，我由于有买小意外，所以我去了专科，但是其实如果我去CLINIC的话，50块两次就可以好了，但是买了就要CLAIM嘛，所以基本上有点多余啦，有钱不妨买一点，如果是钱刚刚好其实可以免掉。

而市场上有大概每个月75元到100元的保单就包含了上述保障并且还有储蓄到信托基金，其实我觉得你迟点可以考虑这个。其实保险不用太紧张，当你有经济能力才买，因为你已经有了最重要的医疗卡了，如果TOUCHWOOD遇上意外还是癌症什么，虽然没赔偿，但是医疗费还是有医疗卡顶着，即使要买，也可以买一点36和意外啦，不过如果75-100包全部，我觉得你可以直接买那种Investment Link，因为你年轻，所以保费便宜，即使Burn掉也不可惜，因为还是有一些进去基金了，长期下来，基本上是可以拿回已经买入的钱的，只是这笔钱亏时间成本，是个不错的选择，然后到你大概70岁上的时候，可以把投资的钱拿回出来，因为70岁后的Insurance Charges比较贵了，当然也可以80岁再拿出来啦，看当时的情况而定吧。

至于你父亲的保险嘛，一般上不会这样的，不过由于我没有详细资料所以也不好说，一般上比较旧的保险都是传统人寿，如果是断掉，还是有钱拿回的。至于投资意见嘛，哈哈见笑了，每个人有不同的风险承受度和自己本身的胃口嘛，你有用我给你的那个软件算过，每一种玩法最后带来的回酬，哪一种适合你呢？建议你选一种适合你回酬和风险的就好，毕竟人人胃口不同，可能我觉得100万够，你却需要1000万，这个只有自己知道。

而我没说过365天买啦，是分36份买~。~，其实我觉得投资最好是每个月有现金流入那种，如果好像你那样要省吃省用来过，是经不起买入后忽然暴跌的风险的，所以如果能够等到念完书，每个月有现金流的时候，就开始把现金加一点老本，分成36期买入，这样蛮不错，当然如果途中遇到熊市更好，虽然说等多1-2年货币会贬值，但是基本上即使放在银行都有利息，所以贬值幅度不大，宁可错过，不要贪这样就比较安全：）

对了，顺着今天这篇文章，也跟你说说，昨天忘记说明，如果有什么地方我解释的不够清楚，或者你想更深入了解，可以回邮告诉我哦，我再进一步跟你了解~。~

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