今天写这篇文章的时候，有可能会因此而得罪很多保险从业员。但是天哥就喜欢说实话和以事论事，当然今天的内容都是天哥对储蓄保单的一点看法，天哥本身并不是保险从业员，所以有可能有所误会而有盲点也说不定，所以如果有任何得罪的地方，先在这里赔个不是，如果有任何天哥没发现的盲点，也欢迎跟天哥交流。而今天这个故事是发生在一位长期阅读天哥部落格的网友身上。。
这名网友买了储蓄包单已经超过10年，但是最近因为缺钱用，而且时常听面子书的人说储蓄包单不值得，所以跑去保险公司查询该保单里到底有多少钱，想要提领出来解决自己的财务问题，多余的打算拿去投资。但是当询问该officer后才发现，原来储蓄了10年的储蓄保单，其实还没真正的break even，还在亏损状态，所以他很生气，因为他怀疑是该保险从业员欺骗了他，所以他尝试找天哥确认下，到底是不是这回事。因为他查询回以前的计划书，发现目前的数目跟建议书里面的数目差距非常大，所以有受骗的感觉。
其实以这个网友的case来说，我觉得正确的一方绝对是保险公司，也并没有任何欺骗的成份存在，因为任何的POLICY，都是白纸黑字写清楚的，如果有任何条款是不正确的，其实一般情况下，第一次买该保险的投保人，是可以在14天内取消该保险，并获得全额的款项的。但是该名网友也没特别提起这份东西，我相信要么是他看不明白，要么就是他不愿意接受该保单的内容。
至于那份由保险从业员准备的计划书，在正常的情况底下，都会有两个column的，分别是较高预期和较低预期的数目（当然，某些保单其中一个数目是确认的数目），而预期较低的数目一般上是少到你看不进去的，但是顾问一般上都会以较好的数目来让投保人相信，从而做成这笔生意。但是BY 守则而言，其实他们一般上会跟投保人清楚讲明，该数目只是预期，并不是准确的数目，但是过了那么久，也无从考察到底人家是否有跟他这样说。BTW该计划书里一般上都会有预测或者non gurantee的字眼，也只能怪自己没发现了。
说真的，在过去的几个年头，其实大马的投资行情，并不是很好，以过去六年为例子，有5年大妈综合指数都是下跌的，就知道投资环境有多严峻。至于这些保单，虽然说是什么保本的保单，也说明是储蓄为主，其实天哥个人是认为，是一项不太公平的产品，除非你本身是有一些保障的需要，否则的话，不管是储蓄保单还是所谓的投资连结保单，其实都不是一项好的建议，毕竟任何的保单，本该就是以保障作为出发点，如果单纯想要靠着这些保单赚钱的话，天哥建议你把钱放银行，回报或者也是差不多。。
以投资保单为例子，有些投资保单是玩弄财技，例如每个月存500块，但是一年后可以拿回1200之类，让你觉得每年的回报高达20%，但是整体而言，其实你拿回的就是自己存进去的钱而已，不相信你尝试计算一下，你每个月把钱放入银行定存，所谓的2-30年后的数目，跟那份每个年20%回报的储蓄保单，拿回的数目其实是差不多的，所以如果真的以投资的角度来买这些储蓄保单的话，其实绝对是一个非常失败的投资。
记得曾经有一位保险从业员推销我储蓄保单的时候，他是这样说的，虽然他的回报可能不高，但是他的优势是可以锁着你的钱，让你不可以乱花，从而真正储蓄到钱。。天哥直接想回答what the %^#%@^#!!(这里是健康的部落格，所以不讲粗口XD），回报不高之余我的钱还要被你锁着，有事要救命的时候用不到你都敢说是我的优势？而且重点是真的三几年内万一没钱存断保了，我岂不是损失惨重？我不明白所谓的优势在哪里了。。如果真的要存钱，倒不如拿去每个月存基金更好，就算三几年内真的缺钱，没钱供，最起码里面的钱不会被forfeit掉一大截。。就算当时候行情不好，能够忍受小损失，还可以直接拿出来救急，而且如果放长远来看，回报是比所谓的储蓄保单高2-3倍有余，虽然说有点风险，但是天哥认为。。钱放储蓄保单，忍受着通膨贬值之余，也要忍受无法还款损失惨重的风险，基金的风险是小得太多了，不是因为天哥做基金，才说基金好，而是这就是天哥眼里的事实。。
总的来说，其实保险不是不好，他也是我们人生的财务规划里一样不可或缺的产品，但是值得一提的是，如果你真的以投资和回报为出发点，任何的保险其实都不适合你的，因为保险本身并不是一项以投资为出发点而设计的产品，反而是以保障为主，顺便有少许投资性质的产品而已，所以保险本来就是以保障作为出发点的，除非你想本末导致。如果真的想投资的话，还是找点以投资为出发点设计的产品，或者直接投资在股票或房地产等正规的投资项目更为值得。
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非常同意最后一段，保险的设计本来就不是用作投资，最重要的是保障我们的医药保额在当下或未来都是足够的
回复删除现在医药/手术费只会贵不会便宜，保险保不够的话就是要靠储蓄保单来cover了
我现在的保诚Prulink managed fund表现不差，十年来的回酬虽然不高，但也算是稳定增长了
嗯嗯，确实。。保险本来就是用来保障的。。
删除谢天兄分享。其实我觉得那个保险员说的没错，就是锁着资金那部分。对我们这些自己做投资的，一年5，7%的回报已经是很少了，何况储蓄保单才那3，4%，还要锁着资金十多二十年才break even当然是烂到不行。
回复删除不过这个世界上有很多人一没有投资经验，二不想花时间学习投资，三不想冒险，一点点风险也不行，四没有强迫性的储蓄计划，永远都存不到钱。对这类人来说，储蓄保险或许是一个好选择。
我多年前也有这样的储蓄保险，当时只是想要分散风险，只是还了几年的保费后，看到自己的股票投资CAGR超过10%，我几年内赚到的就已经相等于这些保单3，40年的回报，这些保单就再也看不下去，结果就是忍痛全部断保，cut loss，还是自己投资比较好 ^_^”
小熊
嗯嗯，没办法。。每样产品自有适合的顾客，只能说。。自己的选择，种瓜得瓜，十年二十年后自己享受自己当初的选择了。。
删除好文章！
回复删除谢谢~。~
删除天哥，怎么好像很久没看你做(天哥讲股)了？
回复删除暂时去生孩子了。。天哥也顺便偷懒一下XD
删除我买了二十五年还亏钱呢
回复删除哇，这样你的比较强了。。
删除以保本为主的基金的确是相当好的，尤其是不用通过顾问买的 0% 手续费的基金，特别是可以用 Boost 来买的连环 cashback 奖励基金。
回复删除刚好我才刚刚在我的 blog 分享了这个好康，可以去仔细研究研究哦！
哦哦，谢谢分享：）
删除我聽説比較適合生意人，因爲如果一不小心破產被迫要還債，這是動不到储蓄保单，因爲這是保險，不是資產
回复删除哦哦，是吗？如果是生意人，好像也没太吸引到=。=
删除只要自己还有能力，做点功课，看看书，看天哥的文章，我相信回筹会比储蓄保单来的好～加油＾０＾~
回复删除这样说真的，只要好好按部就班脚踏实地的话，回报好过储蓄保单应该是不成问题的。。
删除传统的医药保单都是给先给一年包一年，每五年涨一次，当医药保险的费用越来越高,到了退休年龄基本上人人都会断保.要维持可以医保到八十岁，基本上就是强制性提早储蓄。当然每个“好康”的背后都需要“包装”，用的就是“储蓄保单”,意思是每个月你放入两百，多余的钱可以钱滚钱，就可以保你到八十岁，或者退休时换成现金都可以。
回复删除每个月把钱放在银行里，我本身觉得大多数人无法“忍受”/无法“坚持”每天看着钱越存越多而不花钱，很多会手痒痒买新车，或去旅行。大多数人存钱的人多还是花钱的人多？
看看这个储蓄保单或信托基金，未免会是坏的选择（前提是本钱不要亏掉）
如果EPF里的钱可以在退休前提完，我相信80%以上的人都会在退休前把他给用掉。
长期投资，还是长期储蓄未必适合每个人。
这个就要看个人控制资金的能力了。。
删除其实ILP投资连结的保单或者所谓的储蓄保单不会只是一个premium数目保到你80岁...到了一段时间也是会收到保险公司出的信叫你加保费，new premium! 所以直接买Standalone的医药卡比较好..反正也是每年都会起价...ILP包装不让你看到以后的问题...2000年开始的ILP有谁已经超过30年？那个illustration 给你们看的scenario X 和 Y都是精算师以当时的经济情况来推断的数据，inflation会拉高Cost Of Insurance 而导致最后的COI不够来还保费，所以肯定会要你加Premium！
删除嗯嗯，是的，确实会持续提高他的insurance charges。
删除今天随意浏览，不小心看到你的贴文。关于保险，我也有话说。上世纪的人（保险）比较老实，现在的比较狡猾。比如医药卡，如果一开始保费定在一个数目，比如一年三千，人民认为买得起，就买，而不是每年起价，到最后断保。试想，年轻的时候，还可以赚钱，但保费（便宜），年老的时候，保费贵，又没经济来源，分分钟断保，而这就是保险公司最希望看到的，因为年老的时候索赔率高，保客断保，公司风险率就降低！
删除以前的精算师把保费算进了通货膨胀率，制定了一个统一的保费，然后公司高层拿保费投资赚钱，维持经费。现在的是靠起价维持经费，公司根本不用请专才管理，不敷起价就好！
公司有权在发出起价通知书後的30天，起价！这是保客的催命符！（P头的公司）
也就是说，公司可以一月通知，二月起价，三月通知，四月起价，保客不能做什么！我也怀疑为什么公司可以有这么一个一面倒的合约！
我太太因病入院，赔偿金和起价通知书同一天收到！也就说赔偿金只是借给你用住先，起价了，十年八年後就会连本带利一并收回。
儿子意外受伤，医生给了一个月的MC，公司在没有与医生沟通的情况下，只赔一个星期，说公司有专业人士评估MC的合理性。一个面对面治理病人的医生，还不如一个坐在冷气房的（专业人士）？如果病人是原告，公司是被告，那被告可以身兼法官？
P头公司要保客填资料申请免费加保新冠肺炎，是不是另有用意？医药卡不是说进院超过一定的时间就有保的吗？今天先列一开，可能以後出了一种新的瘟疫，死忙率高，公司又没开放供保客申请，这样一来，公司就可以说这瘟疫没保，所以不赔！你信吗？
总的来说，现在的（精英）不是向外找钱，而是向内对保客开刀，可悲！
确实，这些是保险公司的一个风险之一，我们作为消费者的，就真的要精明消费了，不过如果是真的不合理的，还是可以跟国家银行去举报，他们也不敢太乱来，但是。。确实如你说的，他们是有一定的生杀大权，这个对顾客来说是有一点不公平的。
删除天哥，很棒的分享！
回复删除其实好好利用投资型保单，确实可以在短时间内看到利润，小妹有个顾客就是把储蓄加大，所以6年后就看到不平凡的回酬，当然是看重点是放在投资型保单的那个基金，所以选择基金很重要。再来就是看买保单的年龄，所以为什么我们说，越早买越好，因为越便宜，时间久了，就像小孩的教育基金，大概一个月RM200到了20-25年基本上都是拿回本了，又有免费的医药卡和保障。
以现在的趋势来看，没投资的可以选择那些有保值的债卷bond, 就像公司最近出的每年定定拿4.25-4.50% 。 如果有投资经验的，可以选择比较高点利息的基金比如每年大概10% （以10年为准），这些都是可以用来保值的。
所以，就像天哥说的，要投资多少要学一点点比较好！
确实。。投资自己的脑袋永远是最值得的，一起加油 ;)
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